Birden fazla kredi, kredi kartı veya farklı ödeme yükümlülüğü bulunan kişiler için borçların hangi sırayla kapatılacağı, geri ödeme sürecinin önemli aşamalarından birini oluşturmaktadır. Bu konuda öne çıkan iki finansal strateji, borç çığı ve borç kartopu teknikleri şeklinde bilinmektedir. Her iki yaklaşımda da borçların tamamı için asgari ödemeler devam ederken, bütçede kalan ek tutar belirlenen bir borcun kapatılmasına yönlendirilir.
Borç çığı tekniğinde öncelik, bakiyesi ne miktarda olursa olsun faiz oranı en yüksek olan borca verilir. Borç kartopu yönteminde ise en küçük bakiye önce kapatılır. İlk teknik toplam faiz giderini düşürmeyi, ikinci yöntem ise daha kısa sürede borç kapatarak ödeme aşamasında motivasyon oluşturmayı hedeflemektedir.
Borç Kartopu Yöntemi Nasıl Çalışıyor?
Borç çığı stratejisinde temel prensibin bakiyenin büyüklüğüne veya küçüklüğüne takılmaksızın doğrudan en yüksek faiz oranına sahip borçtan başlanması olduğu belirtilmektedir. Diğer borçların sadece asgari ödemeleri gerçekleştirilirken artan tüm bütçenin en pahalı borca yönlendirildiği kaydedilmektedir. Uzmanlar, bu yaklaşımın her ay işleyen yüksek faiz maliyetlerini en hızlı biçimde kırarak toplam borç ödeme süresini düşürdüğü ve rasyonel mühendislik yönünden en verimli finansal optimizasyonu sağladığı bildirmektedir.
Borç çığı yönteminin matematiksel üstünlüğüne rağmen en küçük bakiyeyi ilk olarak kapatmayı amaçlayan borç kartopu yöntemiyle karşılaştırıldığında bazı güçlükler barındırabildiği bilinmektedir. Eğer en yüksek faizli borç ayrıca çok büyük bir bakiyeye sahipse ilk psikolojik zaferin geç elde edileceği, bu durumun da karar yorgunluğu yaşayan kişilerde motivasyon düşüklüğüne neden olabileceği vurgulanmaktadır.
